當金錢遇上好友 3大策略

以下兩種情況，你會選擇哪一個：得到流行性重感冒，還是借錢給親朋好友？美國《錢》雜誌（Money）曾針對800多位民眾做了調查，竟有高達三分之二的美國人認為，他們寧願選擇前者。

根據《錢》指出，有66％的美國人承認與親朋好友有金錢往來上的問題；更有高達8成的人相信，把友情搞砸的最好方法，就是借對方錢。

在重視「情面」的台灣社會裡，「情義」或「信任」的道德壓力，往往會讓一個「不」字卡在喉嚨、難以回絕對方，該怎麼不傷情面、又保住友誼？

《Cheers》雜誌以3個一般人常會遇到的困境，分析金錢與友情的思考智慧。

Q：好友開口借錢，要借嗎？

麗紅又來向慧媚借錢了，這已經是這個月以來的第2次，而且每次一借都是10萬元，讓慧媚十分為難。一邊是多年好友，一邊是辛辛苦苦存的血汗錢；不借不夠意思，借了又怕影響自己的財務規劃，她該怎麼辦？

A：再好的朋友也要約法三章

•救急不救窮

•寫下借據

•別讓對方有機可趁

「我會先看交情，如果交情好就借，」荷蘭銀行財富管理資深副總經理孫可基有幾次借錢給朋友的經驗。因為不好意思拒絕，只要金額不大，他大都會答應。

然而，因為清楚知道自己借錢底限，如果對方信用不佳，雖然交情很好，他也只會借出金額的一半，或是更少。「真的借了，我就會打算那筆錢要不回來，」調整心態後，借出去的錢就不會讓自己感到不安。「借了不還，我反而很高興，」他藉此看清一個朋友值不值得交往，而且對方在理虧之下，以後自然不會再向他借錢。

能夠像孫可基不在意失去友情和金錢的人，還是少數。在外商銀行工作的陳小姐，就對曾拒絕借錢給往日上司而耿耿於懷。

她的前上司趁著選舉熱潮，投資候選人周邊商品販售。有一天，她接到對方來電：「沒關係，你借我多少錢都可以。」

「當時心中非常掙扎，畢竟他曾經非常提攜我，」陳小姐說，但又因為對方一句「借多少都可以」，讓她擔心對方的資金缺口比她所想的還要大。

只是當時她剛從國外念書回來，真的沒有閒錢。「後來滿難過的，因為在他需要幫助的時候拒絕他，我覺得自己很殘忍。」這段友情也因為自己認為愧對上司，且不再主動聯絡下而失去。

但她還是認為借錢是「救急不救窮」，對方如果有財務黑洞，幫了他可能會害到自己，甚至轉嫁到家人身上。

「借錢給別人最好寫下借據，」孫可基建議。在借據上註明為何借錢、何時歸還等等，確定雙方對於這個契約有共識，排除因為沒有白紙黑字而產生誤解的機會。如果擔心對方避不見面，甚至可以簽下「保管條」，註明「某時間、某人將多少錢託給誰保管」，一旦對方不還錢，就會形成「侵佔」，而吃上刑事官司，且仍可要求對方附帶民事賠償。

有時候借錢給朋友，是出於一種信任，你相信他跟你借錢時的說辭，也相信他會盡快還錢。

不過，如果碰上那種老是「不小心」忘記還錢的朋友，該怎麼溝通？

在企管顧問公司工作的陳幼平有自己的應對方法。「不要讓他有機會欠錢，」陳幼平說，她和這類型的朋友出門，都只會帶足夠付自己部份的錢，「不要有金錢往來，就能繼續當朋友。」

Q：朋友找我作保，好嗎？

傑崙急需向銀行借一筆錢，找上唯一好友伊玲當他的保人，心急的他甚至說出：「借不到錢只有死路一條。」但伊玲聽說，當保人通常不會有好下場，她該答應傑崙嗎？

A：交情再好，也不要作保

•理性衡量得失

•別為了友誼拖垮自己

「絕對不要當保人！」孫可基正色說，其實當保人就等於是借一筆錢給對方了，「既然你沒錢借，更何況替人作保。」

一旦簽字蓋章，這筆債務就是你的永久責任，如果對方債務是循環式的，你的責任就永遠拋不掉，最後拖累的不只是自己，更可能是整個家庭。

1981年次的郭振茂，因為在金融業工作，對於自己的信用狀況十分在意。所以當朋友因求職需要找他作保時，他猶豫了好幾天，「畢竟他只是為了工作，而不是借貸。」

但在理性分析朋友的家庭背景（父母離異，不容易找到人），以及朋友的工作性質（常常需要經手龐大金額）後，「如果他真的捲款潛逃，可能很難找到他，」於是他拒絕了朋友的請求，即使對方和他有10年以上的交情。幸好對方能理解，兩人也還能繼續當朋友。

Q：朋友合夥創業，適合嗎？

合夥開一家溫馨的咖啡店，是小芬與小娟長久以來的夢想，如今終於實現。只是，不拘小節的小芬，常常招待客人東西，這讓在意經營成本的小娟逐漸感到不滿。

A：創業前，詳列權利義務

•醜話說前頭

•分工要均衡

•尊重彼此專業

「朋友合夥創業能撐過3年的，已經很了不起，」甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭輔導過許多人微型創業，在她的經驗中，10組合夥創業的例子，成功的不會超過2組。

朋友一起創業真有那麼困難？

張庭庭說，朋友之間平常見解不同無所謂，一旦牽涉經營管理便會不一樣。例如價值觀不同：一方想圓夢、一方想賺錢，就會造成歧異。

「錢」的問題也是其中之一，「朋友合夥創業，共苦容易同甘難，」她下了註解，會有問題多半在賺錢後，因為雙方對錢的處理有差異，例如獲利怎麼分、公司盈餘要拿來繼續投資還是存起來，都有不同看法。「會有問題，都是因為沒有白紙黑字寫下來。」雙方立場不同，各自解讀之下，歧見因而產生。

張庭庭表示，朋友合夥創業不是不可以，但權利義務要先寫清楚。從網路發跡創立飾品設計品牌「享給」的陸啟萍與王思萍，是值得參考的案例。兩個合夥創業的女生，在創業之初就按照出資金額劃分股權，並在權利書上註明利潤如何分配、銷售額多少比例給設計師等等，「寧願醜話先說在前面，將權利義務都具體條列，才能長久，」王思萍說，如果出現當初沒有設想到的情形，也會經過討論再行動。創立1年多下來，兩個人從未為錢吵架。

除此之外，很重要的一點是合夥人的股份不要均分。張庭庭說，股權各半通常不會有人負責，所以有一方的股權要多一些，萬一合夥不成，可以由大股份的人將事業扛下來。

再者，分工要均衡。例如王思萍主外，掌管行銷；陸啟萍主內，負責設計。互補性強，彼此也不干涉對方專業，才能持續至今。「享給」最近更開始與結合設計師品牌及餐飲的公司「異數宣言」（The One）合作，藉The One的店面寄售自家商品，一步步往前邁進。

朋友之間，只要釐清權利義務關係，就不會因為錢而傷了感情。親兄弟都要明算帳了，更何況是朋友呢？

如何借了錢不後悔

《錢》雜誌（Money）建議，借錢之前先做好以下4步驟，才不至於借了錢卻後悔：

1.先等24小時。不要因為緊急而立刻答應對方，應先考慮1、2天，檢視自己財務狀況，看是否有能力借款，並先與家人討論。

2.試著坦白拒絕。最好的方式其實是婉拒，因為有很大的可能性是錢無法收回。衡量一下你說「不」而失去朋友，或答應之後卻可能失去錢和友情的風險。

3.達成協議。如果你決定借錢，最好確立規則。確定何時還錢、怎麼還、分期付款一次該付多少、要不要收取利息等等。

4.寫下來。不是每次借錢給朋友都需要寫，但寫下來能確保這筆借出去的錢不是「贈禮」，也能避免誤解。如果你的朋友感到不舒服，告訴他這是使友情能長久的最好方式。


【2008年6月Cheers雜誌 會做事也要會說話】