別讓兒女一出社會就負債

【文卅Money+理財家雜誌】

這幾年台灣經濟環境惡化，上班族薪資負成長，再加上目前面臨的高通膨壓力，確實使許多家庭財務陷入窘境，需要申請就學貸款的人數與金額也節節高漲。根據目前的學費金額來估算，私立高中學雜費每學期大約4.5萬元，私立大學每學期也至少4.5萬元，這樣7年下來的學雜費就要63萬元，實在是一筆不小的負擔。

雖然目前在政府的特別補助下，就學貸款是畢業滿一年後才開始本息攤還，而且適用優惠利率3.7%，同時可分14年償還，以63萬元來估算，每個月的負擔約4,810元，不算特別高。但一畢業就背債數十萬，而且要償還10多年，以目前社會新鮮人就業難度高，平均起薪又偏低的情況，真的可說是雪上加霜。

我們在談家庭理財規畫時，總是提醒大家要把子女教育費考慮進去，但一般家庭幾乎是付完房貸、生活費與孩子補習費後，就所剩不多了。特別是許多人認知的子女教育費是補習費，孩子接受高等教育要花費的錢，卻沒有預先準備，因此近年來申請就學貸款的人數與金額不斷攀高。

其實父母真正該幫孩子準備的是高等教育學費，如果無法在孩子一出生時就開始籌措，在子女接受國民義務教育的9年，就是儲蓄子女教育金的黃金時間。以上述63萬元的金額來估算，1年大約儲蓄7萬元，1個月存5,833元。

若父母從孩子上小學的第一天開始，每月投資全球型股票基金5,000元，假設年報酬率5%，則9年下來可以存66萬1,596元。但實務上全球股市的年成長率可能高於5%，同時透過分散買進時點可降低投資風險，又可有效對抗通膨與學費上漲的壓力。父母應該盤算一下，先用9年時間每月儲蓄5,000元，是否比後面子女每月負擔4,810元，而且須還債14年，要划算太多了。

雖然讓孩子自己負擔教育費，也是一種負責任與獨立的訓練，但從財富累積的角度來看，理財要愈早開始愈好，千萬不要錯過年輕的黃金歲月。設想，一個每月背債5,000元的年輕人，和一個每月投資5,000元的年輕人，14年後財富至少相差117萬元（同樣用年報酬率5%估算）。所以，疼愛孩子的父母，真的要好好盤算一下，為孩子準備教育金，可能才是幫兒女站好人生舞台的重要投資。

【Money+理財家 2008年9月號】