【數位時代】搶攻鈔票大作戰
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•數位時代
網路世界愈來愈完整，銀行服務也力爭這片虛擬世界； 玉山銀行15位負責網路銀行的員工，做出高出一家實體分行的產值， 而中國信託商業銀行，則計劃讓網路銀行單獨成立利潤中心， 這標示著原本屬於附屬單位的網路銀行服務， 已擁有與實體分行分庭抗禮的實力。
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【撰文卅王志鈞】
你知道台灣有多少人會使用「網路銀行」進行線上金融交易嗎？根據創市際市場研究顧問公司於今年元月所公布的台灣地區金融服務使用行為調查顯示，目前持有金融商品的網友，「網路銀行」的使用率為三四％，而「網路ＡＴＭ」的使用率為三二．六％。 另一項從ACNielsen的調查發現，如果以廣義的線上金融服務來看，則台灣上網人口約八百多萬人中，有高達半數以上，也就是四百三十萬人會去使用線上金融服務，包括個人帳務查詢、線上轉帳、信用卡帳務查詢、點選銀行網站的金融商品、服務或資訊等等。
但是這麼大一塊的線上金融大餅，卻有高達四十多家以上的本國銀行，以及其他外商銀行在激烈爭奪。台灣的金融市場，這五、六年來原本就在一片紅海市場中進行大吞小的產業規模調整，而虛擬的網路銀行，也在這樣一片一窩蜂的市場中顯得百花爭鳴。
跨通路整合 手機轉帳將是發展重點
不過，從創市際市場研究顧問的調查發現，網友對網路銀行品牌的認知，只集中在七、八家銀行上頭，光是第一名中國信託網路銀行就有三一．七％的使用率，比起剩下三十多家網路銀行加總起來僅二八％的使用率為高。網路銀行大者恆大的現象，顯然已經在發生。
誰會是將來網路銀行的贏家呢？根據《數位時代雙週》逐一檢視台灣各家網路銀行的經營模式，發現只有針對消費者的需求提出創新策略者，才能贏得消費者的青睞與好評。
那麼消費者的需求，以及網友最關心的是什麼呢？上海豐銀行Direct Banking資深副總裁陳民康說：「如果比較韓國、日本與台灣等亞洲國家，台灣網友顯然最重視網路上的交易安全。」而國內幾家發展較具規模的網路銀行，也都在網路交易安全上下功夫。 中國信託網路銀行去年便發展出「簡訊動態密碼」（One Time Password）服務，網友不再是記憶一組單一固定式密碼，而是改用用過即扔的拋棄式密碼，客戶登錄轉帳資料後，銀行會透過手機簡訊傳送網頁識別碼讓網友確認，然後才動態傳送一組動態密碼過來。這樣的防盜機制，可以讓駭客的木馬程式無用武之地。
中信銀個人金融總管理處網路銀行科協理林淑芬表示：「這是因為手機普及率愈來愈高，所以才能夠讓消費者不感到麻煩，卻又能兼具網路交易安全。」網路銀行與手機業者的跨通路整合，顯然已成了未來的發展趨勢，未來手機轉帳、下單等，將是進一步即將延伸的發展。
除此之外，網路銀行也進入到跨業虛實整合的年代，例如玉山銀行甫推出的「WebATM即時付」，就鎖定部落格上的網路商務行為，有經營網站銷售的部落客，只要透過這個系統，便可以用最快速、即時且簡便的方式，取得網友的付款訊息，並將商品寄出。這種顛覆傳統金融服務的創新經營模式，為玉山銀行贏來最受網友滿意的網路銀行好評。
不再是附屬角色 十五人做出一家分行的產值
如果回顧網路銀行發展史，一開始銀行架設網站時，多數只鎖定降低成本的需求做為考量，因此僅想把耗費人力最多的帳務查詢服務，由分行櫃台或電話服務，轉往虛擬市場，由消費者自己上網去查詢帳務資料。
可是隨著網路世界的成長茁壯，愈來愈多的銀行發現，網路銀行竟然可以有更多創新服務與獲利的可能性。因此如何提高網路銀行的附加價值，成了銀行業者最新的思考方向。
例如玉山銀行電子金融部的成員僅有十五人，但是透過玉山網路銀行，整個玉山銀行的小額信用貸款竟然有三○％的案件量是透過這個通路完成，而外匯交易量也有一○％是在虛擬線上進行換匯轉帳。玉山銀行全台共有一百○三個分行，從某個角度看，十五個人的競爭力已經遠遠高出單一一家分行的產值。
中國信託商業銀行今年初將網路銀行單獨成立為利潤中心，換言之，從今年開始，該行將嚴格檢驗網路銀行的成本效益：從投資進去的錢，以及如何從網友身上獲取利潤，一毛一毛地檢視清楚。這標示著網路銀行的地位，已開始進入與銀行實體分行平起平坐的位階上，而不再只是協助服務實體銀行既有客戶的角色。
資策會ＭＩＣ前年曾進行網友線上金融行為調查，發現二十五至二十九歲為線上轉帳主要使用族群；另外有五二．七％的網友表示未來願意使用線上轉帳，並且以二十四歲以下、女性族群最具成長潛力。這些跡象均顯示出，隨著年輕網友消費能力的成長茁壯，網路銀行將是一股不可擋的趨勢。而已經居於領先群的網路銀行，未來推陳出新的創新手法，相當值得消費者期待。
【《數位時代雙週》第149期】