從現在開始 擬定百萬計畫

【文卅楊筱筠】

還記得剛畢業時發下的豪願：「二十歲那年我要存到一○○萬元」嗎？現在的妳，擁有多少存款了？再想想妳工作多少年了？還是妳心裡想的是：「戶頭有錢就要偷笑了，哪還管什麼百萬存款的夢想」？

不靠創業、簽不中樂透、沒有富爸爸加持，三十歲前能存到多少錢？做這個專題前，在一場記者餐會上，我和同行記者詢問大家：「三十歲前存得到一○○萬嗎？」沒想到卻引來在場多數輕熟女一陣輕笑說：「很簡單吧！」但再細問這些女性存到百萬時是幾歲，多半卻回答：「三十多歲」。

想在三十歲前存得到一○○萬元，到底難不難？以二十二歲出社會開始計算，每個月「只要」存下近一萬元，沒有意外的話，花個九年時間就可達成。這個目標看起來很簡單，但多數女人卻辦不到！

根據《女人變有錢》與EOLembrain東方快線合作、針對二十歲以上的女性族群調查發現，擁有一○○萬流動資產（涵蓋存款、基金、股票）的女性只有一成五，其中三十歲以下的女性比例更不到一成。究竟原因出在何處？

存不到百萬主因 收入低＋高購物慾望
之所以存不到百萬，有近三成的女性坦承是「克制不了購物欲望」，其中又以二十五到三十四歲女性最為嚴重。

「這段期間的女性，多半年輕時手頭太拮据，所以等到薪水增加後，她們第一個想法不是存錢，而是犒賞自己這幾年的工作辛勞。」東方線上經理李釧如說，相較於二十五歲以上女生存不到錢的原因，二十到二十四歲的女性理由就顯得單純許多，「就是收入不夠啊，妳要她們怎麼存錢？」

再細究調查數字可以發現，相較於二十到二十四歲女孩薪水低或有學貸壓力、三十歲以上女性有養家壓力，二十五到二十九歲女性的經濟壓力反而較低，因為有四成的女性表示自己身上並沒有任何貸款。

這段年齡的女性因剛償還完學貸，又因無足夠資金可買房買車，而沒有相關貸款壓力，因此，如果能克服「購物欲望」，手頭資金應該是相當充裕。也就是說，這段年齡的女人是最適合利用「開源節流」，或「投資商品/自己」的方式，達到存款百萬目標。

利用「逐道點菜法」降低購物欲望
拉米特．塞勒在《我敎妳變成有錢人》一書中建議的「逐道點菜法」，是利用心理因素減少消費。第一步是先將所有月訂閱東西全部取消，包括有線電視、健身俱樂部等，然後再逐一去購買挑選所需要的商品。藉由這種直接從口袋掏錢的方式，可以提醒自己「我正在消費」，而且可以讓自己去思考：是不是有些訂閱是非必要、可取消的。

致富的秘密 先做好「現金流管理」
賺得少、存不了錢；但是賺得多，就一定可以存下錢嗎？從調查可以知道，答案是「未必」！這是因為沒有做好「現金流管理」，就算收入再高，一樣也是入不敷出。

什麼是「現金流」？說穿了很簡單，就是收入和支出的管理。對月光族的人來說，管理現金流的第一步，就是讓自己的「收入」與「支出」達到平衡，先不負債，才有能力進行第二階段的現金流管理：存錢與投資，並且讓薪資收入與投資收入隨著年齡漸長而呈現不同的比重。

舉例來說，二十歲時的總收入，薪資收入與投資收入比重可能是十比○或九比一（因為沒有太多錢可投資，就無法創造太高比例的投資收入）；三十歲時，薪資與投資收入是七比三（或六比四）；四十歲時，薪資與投資收入變成五比五（甚至是四比六）；到了五十時，薪資收入比重可能降至三或二，但投資收入則提高到七或八；到了六十歲以後，因為已屆退休年齡，薪資收入可能降至零，此時，總所得就得完全靠投資收入了。

上班族每個月都有固定薪資，這形成了持續穩定的現金流入，而節省開銷，讓現金流出速度減緩，然後把存下來的錢再去做投資，創造更多收入，這就是現金流的秘密。

開始存百萬吧！
第一招：把握25∼29歲「衝刺期」
想存到百萬，第一招就是要把握「起跑期」及「衝刺期」。用馬拉松來形容，在百萬跑場上，二十歲到二十四歲為「起跑區」，先慢慢地、漸進地存下第一桶金；二十五到二十九歲則為「衝刺區」，在尚未出現更複雜的經濟壓力前，可適當地將手中資金做好配置並投資，甚至因已累積一定的工作經驗，可考慮兼差開源、增加收入，加快存款速度。

中國信託商銀個金總處陳幸玲經理表示，若現年二十二歲的女性能持續每月定期定額一萬元，在年報酬率五％的情況下，五年後可以拿到約六十八萬元左右，八年後約可拿到一一八萬元。而且即便過了起跑區，從衝刺區開始存起，也不嫌晚，最怕的是，妳什麼都不做，或是妳根本沒有足夠收入來執行。

每個月只能省下兩、三千元，再怎麼存錢也無法將這筆錢加速增長，對於這類收入不多的女性，星予公關公司行銷總監于長君建議，「既然只能存到小錢，那還不如將錢投資在自己身上！」

因為投資自己不但能累積各項專長、加強在職場上的實力，若成功讓薪水加薪五千、一萬元，還能因此拉高收入、加快存錢速度。日後再將存得的第一桶金用來投資，大錢滾大錢，資產增加速度將愈來愈快。

【完整內容請見《女人變有錢》2009年冬季號】